ازاى تبدأ شركة ناشئة فى قطاع التكنولوجيا المالية (fintech startup) ؟
[مستوى مبتدأ]عشان تبدأ شركة ناشئة فى التكنولوجيا المالية فى شوية حاجات لازم تكون عارفها
1. ازاى اعرف الفكرة بتاعتى ليها تشريعات و قوانين تنظمها ولا لا ؟
2. شركات التكنولوجيا المالية بتكسب منين ؟
3. ايه الأقسام المختلفة اللى موجودة فى قطاع التكنولوجيا المالية ؟أولا مجال التكنولوجيا المالية هو مجال محكوم بقوانين
عندنا 3 هم المشرعين الأساسيين للقوانين للتكنولوجيا المالية و هم
البنك المركزى المصرى
هيئة العامة للرقابة المالية
الجهاز القومى لتنظيم الاتصالات
قبل ما تاخد اى خطوة لازم تبص على القوانين الحالية
حتى لو بتعمل فكرة جديدة على السوق المصرى لازم تبقى عارف ايه اللى موجود فى القانون و اية مش موجود و ايه ممنوع
والفترة دى كل كام شهر بيكون فى قوانين و قواعد جديدة بحيث تحتوى افكار الشركات الجديدة اللى بتظهر فى قطاع التكنولوجيا المالية
ثانيا اية اشهر مصادر الدخل (revenue models) اللى موجوده فى شركات التكنولوجيا المالية ؟
– الاشتراكات الدورية (Subscription fees)
و ده اشهر امثلة ليه فى السوق المصرى هم ( Hollydesk و paynas )
و بينفع تعمل ده لو انت عندك حلول تقنية فى شكل برامج سحابية للشركات (Cloud Software) بيقدم قيمة معينة زى حلول دفع المرتبات (payroll) او حلول ادارة المصاريف (expenses management)
– رسوم التبادل (Interchange fees)
و دى عشان نشرحها لازم نفهم بشكل سريع و سطحى جدا دورة معالجة الدفع ( payment processing cycle ) بتمشى ازاى
و هنشرح ده بمثال مع ملاحظة ان مش دة كل الحقيقة و لكن جزء منها عشان الكل يفهم بسهولة
المثال:
انت اسمك حسام و عندك حساب فى بنك QNB
و رايح تشترى متطلبات البيت من Gourmet و حسابهم البنكى هنفترض انه فى HSBC
و هم عندهم نقطة بيع (pos – point of sale) عشان لو عايز تحاسب بالفيزا تقدر تحاسب
كدة مين الاطراف اللى ليهم علاقة بعملية الدفع هنا ؟
1- انت ( هتدفع بالكارت ) بنسميك حامل الكارت (Card Holder)
2- البنك بتاعك QNB و هنا بنسميه المصدر للكارت (issuer) عشان هو اللى عمل اصدار للكارت (card issuing)
3- الماركت Gourment ( هيقبل مدفوعاتك بالكارت ) هنسميه التاجر (Merchant)
4- و البنك بتاع الماركت HSBC و بنسميه المستحوذ على التاجر (acquirer) عشان هو اللى عمل استحواذ على التاجر (merchant acquisition)
و فى الشبكة اللى مسؤولة عن حركة عملية الدفع ما بين الاطراف دى كلها
و دى بنسميها الـ scheme زى ( visa – mastercard )
الـ scheme هى المسؤولة عن عمليات التدقيق و التأكد و السماح بعملية الدفع ( authorization) و التواصل بين البنك المصدر للكارت (issuer) و البنك المستحوذ على التاجر (acquirer)
عشان تتأكد من وجود رصيد كافى فى حسابك و ترجع ترد على البنك المستحوذ على التاجر (acquirer) اذا كان فى رصيد او لا
و ليكن قيمة الفاتورة بتاعتك 100 جنيه مصرى
الفلوس اللى هتتسحب منك 100 جنيه مصرى
و بتوصل فى حساب الـ merchant مبلغ 97 جنيه
الـ 3 جنيه دول مين خدهم ؟
3 اطراف اتشاركوا فى الـ 3 جنيه دول
اولا طبعا الـ scheme اللى هو فى المثال بتاعنا visa
ثانيا البنك المصدر للكارت (issuer bank) اللى هو QNB
لما تعمل شركة تكنولوجيا مالية و قررت تكسب من رسوم التبادل (interchange fees ) هتشارك البنك فى نسبته مقابل انك تساعده ان العميل بتاعه او ( الـ card holders ) يعملوا عمليات دفع (transactions) كتير من خلالك
فلو افترضنا ان visa خدت 1.5 جنيه يبقى ممكن انت و البنك تتفقوا ان كل واحد فيكم ياخد 75 قرش و يبقى دة مكسبك من كل عملية دفع بـ 100 جنيه
– عمولة السمسرة Brokerage fees
و دى انك بتاحد عمولة على كل عميل يستخدم خدمة المؤسسة المالية اللى انت عامل شراكة معاها
زى قطاع التأمينات (insurance) حاليا فى مصر فيه شركات زى bringy و Amanleek
– خصومات التجار merchant discounts
و دة زى ما شركة valU بتعمل بتاخد تقريبا 5% من التجار (merchants) عشان تتيح ليهم حلول التقسيط
و فى طرق تانية كتير تكسب منها
زى انك لو بتحتفظ بارصدة لعملائك بتاخد عليها نسبة فايدة يومية
او نسب الفايدة لو كنت شغال على خدمات الاقراض (Lending)
ثالثا ايه انواع شركات التكنولوجيا المالية اللى موجوده حاليا ؟
اول حاجة هنتكلم عن الأنواع المتعلقة بعمليات الدفع (payments)
1.المحافظ الالكترونية على الهاتف المحمول Mobile Wallets
و النوع ده ليه فرص كبيرة جدا فى النمو و يستوعب افكار كتير جدا
المتوفر حاليا هى المحافظ الالكترونية زى فودافون كاش اللى معاها 50% market share و فورى و غيرهم
و لكن الفترة اللى جاية هيبدأ يطلع شركات ناشئة بتستخدم المحافظ الالكترونية بشكل متخصص اكتر
بمعنى انه يقدم حلول برمجية بيقدم قيمة معينه و يكون فى سهولة دمج (Integration) بين الحلول البرمجية و المحفظة الالكترونية
البنك المركزى فى الاصدار الثالث من قانون تنظيم المحافظ الالكترونية سمح ببعض الحاجات انها تحصل على المحافظ زى حلول الاقراض متناهى الصغر و الحلول الائتمانية (credit solution)
2-العمليات بين الافراد P2P transactions
و دى الحلول اللى بتوفر ان الناس تعرف تحول فلوس لبعض
و هى نوعين اما تحويلات محلية (Domestic) او تحويلات دولية (international – remittance )
3-استقبال المدفوعات Retail payments
و هنا بيظهر حاجات زى قبول المدفوعات (acceptance) و تنزل تحتها بوابات الدفع الالكترونية (payment gateways)
و حاجة تانىة زى نقاط البيع (POS)
4-عمليات الدفع بين الشركات B2B payments
و دى هيبتدى يظهر فيها شركات ناشئة كتيرة الفترة اللى جاية
تانى حاجة هنتكلم عن الانواع المتعلقة بالاقراض (Lending)
1-قروض يوم القبض payday loans
و دى انك تسلف الموظفين بضمان مرتباتهم
زى ما khazna بتعمل و بتقول اقبض بدرى و هكذا nowpay
2-القروض الصغيرة micro lending
و دة غالبا بيكون للشركات الصغيرة و فى افكار كتير جدا ممكن نتكلم فيها هنا
3-القروض متناهية الصغر Nano lending
و دة للناس اللى عايزة تستلف مبالغ من 100 ل 1000 مثلا
سواء افراد او شركات متناهية الصغر زى الاكشاك و كدة
زى Kashat
4-التقسيط او اشترى الان وادفع لاحقا Buy Now Pay Later
و طبعا ده trend حاليا فى الاسواق القريبة مننا
و قريب جدا هنلاقيه trend كبير عندنا
حاليا عندنا valu و shahry و simple
5-تمويل سلاسل الامداد supply chain financing
و دة اللى بيعمله capiter و maxab دلوقتى
و لسة هيظهر شركات ناشئة كتيرة فى الجزء ده
6- القروض بين الأفراد peer to peer lending
ولسة محدش ظهر فى الحته دى و اعتقد لسة شوية على القوانين بتاعتها ما تكون واضحة
و فى انواع تانية مش هتكلم عليها و لكن هكتب الكلمات المفتاحية (keywords) كدة بحيث تدور انت عليها
تمويل عمليات نقاط البيع POS Financing
البنية التحتية للقطاع المالى banking infrastructure
تمويل الملكية equity financing
البنوك الرقمية Neobanks
واجهات برمجة التطبيقات APIs
شبكة الوكلاء Agents Network
التصنيف الائتمانى السلوكى behavior credit scoring
التمويل العقارى Mortgage lending
التكنولوجيا التنظيمية Regtech
مستشار الاستثمار الالى Robo-advisor
التأمينات Insurance